今日视点：金融服务小微企业质效仍有提升空间

　　苏向杲

　　据银保监会日前披露的上半年金融服务小微企业“成就单”显示，停止6月末，天下普惠型小微企业贷款余额同比增进22.6%；天下新发放普惠型小微企业贷款利率较2021年整年下降0.35个百分点；小微企业续贷、信用贷、中耐久贷款余额划分同比增进29.46%、30.11%、17.22%。

　　取得云云成就实属不易。一方面，上半年受疫情等因素影响，小微企业融资需求转弱，尤其是4月份、5月份企业的融资需求泛起显著萎缩；另一方面，二季度以来，部门小微企业信贷质量恶化，对商业银行增添相关金融服务的供应意愿发生扰动。

　　成就虽然可喜，但也应该看到，现在金融在服务小微企业方面依然存在诸多问题亟待延续优化、改造。

　　首先，市场化机制有待进一步施展作用。

　　羁系部门此前曾要求，今年各地要实现辖内法人银行小微企业贷款总体“两增两控”目的。此外，部门地方羁系部门还对普惠型小微企业贷款占比未到达天下城商行平均水平的银行举行专题约谈。

　　这些政策实着实在地推动了小微企业贷款显著增进，对“稳增进、稳市场主体、保就业”意义重大。但对商业银行而言，更应解决小微企业贷款的可延续性：一是风控是否到位；二是收益能否笼罩成本。若忽视这两大问题，纵然实现短期目的，中耐久也难以继续发力。基于此，商业银行应延续、稳步深化改造，通过延续创新，实现风险订价进一步市场化。

　　其次，小微企业金融供应与需求不匹配的问题依然存在。

重磅！银保监会再回应“取款难”：将启动5万元以上客户垫付，账户短暂开放事件公安已立案侦查

　　 7月17日，银保监会有关部门负责人就近期重点工作进展接受了《中国银行保险报》记者采访，对做好“保交楼”金融服务、依法依规处置河南安徽5家村镇银行风险等事件进行回应。　　银保监会再谈5家村镇银行事件：　　下一步将陆续启动5万元以上客户垫

　　部门“头部”小微企业信贷需求获得相对充实的知足，而一些长尾小微企业依然存在供应缺口。深究其背后的缘故原由有两个：一是获客难，小微企业虽然数目众多，但大部门企业地理位置相对涣散，导致企业获客成本较高；二是风控难，小微企业通常在融资上出现出“三无”(无抵押、无报表、无信评)与“三高”(高风险、高成本、高订价)特征。

　　为解决上述问题，年内羁系部门已下发多份文件，从尽职免责制度、绩效审核机制、风控治理系统、政策效果评估等维度，助力金融机构“敢贷、愿贷、能贷、会贷”。

　　除此之外，还可从以下三方面发力，解决供需失衡。

　　一是加速推进信用信息共享，解决风控难题。羁系部门可增强与税务、市场羁系等部门的相同联动，推动各级融资综合服务平台建设，加速涉企数据共享，为金融服务小微企业提供有力支持。

　　二是强化对金融科技的应用。在获客层面，科技手段具有获客速率快、边际成本低等优势；在风控层面，一些平台行使数字足迹积累起来的大数据举行风险评估，可提升银行的风控效率。

　　三是推动增信机构为小微企业赋能。近两年，一些大型险企通过融资性信用保证保险为小微企业增信，效果显著，显著辅助大量中小银行提升了风险分管能力。

　　小微企业量大面广，唯有延续提升小微企业的金融获得感，才气为“稳增进、稳市场主体、保就业”提供加倍有力的支持。

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