养老金政策发生变化，以后要靠自己？别理解偏了

　　养老金政策有变？别明晰偏了

　　半月谈记者 张超

　　楼下老王转发过来一条新华社通稿，内容是国务院办公厅印发《关于推动小我私人养老金生长的意见》。他随之留言，感受事情重大，却又疑心与自己到底关联在那里。他还絮叨，岂非养老金政策发生转变，以后要靠自己？

　　老王的担忧很有代表性，但费心的事不在点上。小我私人养老金政策落地是专家学者一直呼吁的事情，利国利民。小我私人养老金作为养老保险的“第三支柱”，是对“第一支柱”基本养老保险的弥补，是多条理养老保险系统的组成部门。以是，并不是以后养老要完全靠自己，强制缴存的基本养老保险没有变，只是多了一条预存养老金的途径。

　　小我私人养老金的本质是一种耐久储蓄工具，把现在的钱留给未来花，就是小我私人自动“封控”当下的余钱，为了退休“解封”时刻获得更多现金流，制止“老后歇业”。

　　老王问，为什么要自动“封控”余钱，现在消费不香吗？

　　国家都想到了，让老王现在较少消费，势必会履历相对“痛苦”的调整历程，究竟一天要少买一杯奶茶或一包香烟。为了吸引调整当期消费，调整的成本国家也给“放置”上了，即优惠的税收政策，这是小我私人养老金政策的焦点。

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　　若是参照已经试点的小我私人税收递延型商业养老保险，老王现在“封控”的这笔钱免税，即小我私人人为扣除了这笔钱后再交个税。退休后把这笔投资取出来时，税收还优惠，个税不再根据现在综合所得的3%至45%超额累进税率举行交税，而是只需要7.5%小我私人养老金优惠税率。

　　一些人天生有未雨绸缪的习惯。从理论上讲，社会老龄化水平越深，社会养老的肩负就会越大，养老金会僧多粥少，只能降低公共养老金待遇。若是有这样的预判，现在又有意愿、有能力削减现在的消费，那何乐而不为，自动“封控”余钱，留给20年、30年后的自己。每年给自己存上1万，再加上投资收益复利滚起来，等到“解封”的那一刻，会为拥有一笔“巨额”财富而惊喜。

　　老王有些心动了。琢磨着他能加入不，开户贫苦不，资金平安不？

　　小我私人养老金全凭小我私人自愿，只要在海内加入基本养老保险的劳动者，都能加入，笼罩的参保人数到达10.3亿人。大部门人都能加入，不外人社部要全心组织部门都会先试行一年，总结履历以后再逐步睁开，试点都会还没宣布。

　　开户并不贫苦。根据制度设计，小我私人养老金执行小我私人账户制，加入小我私人养老金需要开设两个账户：一个是在信息平台确立小我私人养老金账户，用于信息纪录、查询和服务等；另一个是在银行开立或者指定的小我私人养老金资金账户，用于缴费、购置产物、归集收益等。

　　小我私人养老金账户对照平安，由于会锁定到退休，账户资金是封锁运行的，在缴费阶段只进不出。每年缴费总额度现在不跨越1.2万元，未来会提高缴费上限。只要在1.2万元额度内，老王无论选择6666元照样8888元，自主决议缴若干，统一年度内可以选择一次性缴费或分次缴费。

　　有些投资理财履历的老王还担忧小我私人养老金的预期收益，别连本金都赔了。投资回报率若干是决议小我私人养老金是否有生命力的要害因素。小我私人养老金账户资金可用于购置相符划定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产物。投资一定有风险，自主选择，并肩负响应风险。

　　从履历看，多年来，海内的社保基金、基本养老保险基金、年金基金等种种耐久基金介入资源市场投资，耐久回报可观。银保监会将激励金融机构推出更多有利于养老金稳健增值的产物，探索通过耐久投资、价值投资为加入人提供合理回报。

　　希望日益增进的养老金蓄积和你一起逐步变老。等到步入暮年阶段，小我私人养老金再加上养老保险“基本盘”，自动出击养老“守护战”，经由耐久准备，打赢的概率一定对照大，赢出一个幸福的晚年生涯。

【编辑:姜雨薇】