做好负债管理更好服务稳增长

　　今年的《政府事情讲述》指出，我国经济生长面临需求缩短、供应袭击、预期转弱三重压力，要坚持稳字当头、稳中求进，留心增进放在加倍突出的位置，增强金融对实体经济的有用支持。银行业作为主要的金融行业，在稳增进历程中不仅要从数目方面增强信贷总量增进的稳固性，还要从价钱方面促进降低企业综合融资成本。为此，银行业需要充实思量宏观经济生长需要，不仅要在资产端做好结构，也要在欠债端做好治理，通过资产欠债的有机配合来挖掘潜力，更好地服务稳增进。

　　面临经济新的下行压力，银行业起劲发力，通过增添信贷投放的方式服务实体经济。凭证中国人民银行的统计数据，2022年1月份，人民币贷款增添3.98万亿元，是单月统计高点，同比多增3944亿元。在加大信贷投放的同时，银行业也需要充实思量资产与欠债是一枚硬币的两面，起劲做好欠债治理也是服务实体经济的主要内容。事实上，银行业现在面临较大的欠债压力。凭证银保监会的统计数据，2021年年底，商业银行的存贷比为79.69%，是有统计以来的最高水平。

　　在详细做好欠债治理上，差异类型的银行需要凭证自身情形接纳差其余措施，在充实行使好政策空间的同时也需要完善治理，连系自身特点创新产物从而有用挖掘潜力，不停提高欠债治理质量。从实践层面，银行业欠债泉源主要包罗客户存款、同业欠债以及向央行乞贷三大部门，在做好欠债治理时也需要从这三方面挖掘潜力。

　　从客户存款方面看，需要在强化零售客户存款治理的同时增强对企业客户的存款治理。对于零售客户存款，银行业需要围绕扩大客户群体，提供便利的线上线下（300959）渠道，创新金融产物等方面着手，吸引客户存款。在客户群体上需要做好细分，凭证客户特点提供差异化的服务。在渠道建设上不仅是渠道便利，更要思量金融数字化生长趋势更多生长线上渠道，抓好入口、建好平台、打造场景。在产物创新上一方面要围绕自身客户群开展创新；另一方面要连系国家政策导向起劲介入，如围绕实行起劲应对人口老龄化国家战略，生长第三支柱养老保险，起劲介入即将启动的养老储蓄试点。

　　对于企业客户存款，现在企业存款生长势头较弱，需要强化治理。凭证人民银行的统计数据，从2021年2月最先广义钱币M2同比增速最先高于狭义钱币M1同比增速，而且差值从2021年第四序度最先显著扩大。思量到M1、M2的指标统计局限，这种差距扩大形成的一个主要缘故原由是企业活期存款规模和增进相对较慢。银行业在生长企业存款时，除了思量产物、渠道外，更多的需要跳出存款生长存款，通过提供支付结算等服务沉淀资金，不停厚实企业存款泉源。

　　在存款营业生长方面，银行业不仅要关注数目，还要关注结构、价钱。一方面，在吸引客户存款扩大数目的同时，通过调整存款限期结构，增添活期低成本存款占比等来降低吸收存款的成本；另一方面，连系金融羁系改造导向规范存款竞争。近两年来，金融羁系指导压降结构性存款，规范靠档计息、周期付息存款，将存款利率自律上限由存款基准利率上浮改为加点确定，增强地方式人银行异地存款治理以及最先规范协议存款等，都是通过规范银行业在存款市场的竞争来降低银行的吸储成本，降低银行欠债成本和实体经济融资成本，银行业金融机构需要起劲介入，认真落实。

政府工作报告52项重点工作逐一分解：尽快推出增值税留抵退税实施方案，推进身份证电子化

　　3月14日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，确定政府工作报告重点任务分工，要求扎实有力抓落实，推动经济在爬坡过坎中保持平稳运行。　　会议指出，十三届全国人大五次会议审议通过的政府工作报告，确定了全年经济社会发展目标任务，必须保质

　　从同业欠债方面看，这也是银行业的一个主要欠债泉源。在这其中，同业存单作为商业银行的流动性治理工具，也是银行自动欠债治理的主要工具，银行业需要有用行使，为做大信贷规模更好服务稳增进缔造条件。凭证上海整理所汇总宣布的信息，2022年商业银行同业存单刊行设计大多数较2021年，有差异水平的上升，部门银行上升幅度较大，为后续通过同业存单来治理欠债预留了空间。

　　从人民银行欠债方面看，需要充实行使好政策空间。总体来看，出于稳增进思量，稳健的钱币政策天真适度，人民银行将继续完善钱币供应调控机制，保持流动性合理丰裕，以指导金融机构有力扩大贷款投放，增强信贷总量增进的稳固性。同时，健全市场化利率形成和传导机制，施展贷款市场报价利率改造效能，稳固银行欠债成本，指导企业贷款利率下行。人民银行接纳多种钱币政策工具举行流动性治理，保持各限期流动性供求基本平衡，有条件的银行机构需要用好政策空间稳固欠债并降低欠债成本。

　　在银行业整体做好欠债治理的历程中，需要重点关注中小银行。相比之下，中小银行受规模等因素限制吸收存款面临较大难题，而存款又是商业银行欠债的主要泉源。对此，中小银行需要找准自身定位，坚持差异化生长模式，充实行展机制天真的优势，稳固基础客户群体，吸收小额、涣散存款，用好同业存单工具强化自动欠债。在欠债治理上强化细腻化水平，从客户营销、产物订价、绩效审核等方面做好细腻化治理。中小银行也要从资产欠债动态匹配的角度，周全完善欠债质量治理系统，保障欠债治理的天真性温顺应性。

　　(作者为中国邮政储蓄银行研究员)

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